“数字人民币”能省多少纸币制造成本？无现金社会或将燎原

“数字人民币”长这样。4月14日晚流传出的一张农业银行内测“数字人民币”照片掀起了网络热议。中国人民银行数字货币研究所相关负责人在当月17日对此事进行了确认，并表示“数字人民币体系已基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，正在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。”

目前在苏州相城区，四大行的工作人员已经在给各区级机关和企事单位安装数字钱包，5月份工资有望以数字形式发放。

数字人民币是纸币的电子版，与微信支付宝功能不同

我国是最早研究央行数字货币的国家之一。2014年，时任央行行长的便提出构建数字货币的想法。2016年，人民银行成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所。2017年末，国务院批准人民银行牵头各商业机构开展数字人民币体系（DC/EP）的研发，即数字货币和电子支付工具(Digital Currency Electronic Payment)。

理解数字人民币并不复杂。一言以概之，数字人民币是纸质人民币的电子版。用央行数字货币研究所所长穆长春的定义：“数字货币是具有价值特征的数字支付工具，其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。”

具体的使用流程为，商业机构向央行全额100%缴纳准备金，人民银行把数字货币兑换给银行或其他运营机构。个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包，下载并注册APP就可以使用数字货币。

数字人民币不同于支付宝和微信支付功能。用穆长春的话说，“使用央行数字货币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具。”在网络信号不佳，支付宝和微信无法支付时，数字人民币也可以完成交易——只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付。

使用数字人民币的优势有很多。比如杜绝假币问题，减少偷盗犯罪，处理财务问题更高效；在大流行病时代减少货币交易中的细菌传播机会；中国或成为首个发行数字货币的经济体，丰富了以美元为基础的货币支付体系。

然而，数字货币最直接的利好是节约了庞大繁复的纸币造币成本。“现有的纸币和硬币存在很多的缺点，例如印制发行成本高、携带不便等，因此存在数字化的必要性。”中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平表示。

集美学、科技、印刷技术之大成的传统纸币综合成本太高

货币作为一般等价物也需要材料制作加工。无论是古代的金锭、银锭和铜板，还是今日的纸币和硬币，都需在资源、材料和制作手段及防伪技术上费心思。而数字人民币一旦启用，会极大节约造币所需各项成本。

自1948年12月1日至今，人民币纸币已有72年历史，历经数次改版。因为纸币制作流程耗时、耗工、耗力，美学价值和科技含量总是要超前发行的时代半步，因此每次改版都会引发坊间对制币成本的猜测。在我国，人民币的制作成本是非息，但我们可通过纸币美元、港元的公开数据，侧面感受纸币的综合成本。

以港元纸币2018版为例，“一张千元港元新钞的印制需要经历5个印刷工序和15个品质检查程序，整个工序需时至少28个工作日。”2018年，财新记者文思敏曾采访承印的香港印钞有限公司总经理阮志才。其中，防伪技术就涉及6项：“动感光亮图案”——轻微倾斜钞票，图案中的闪亮圆环会随之转动；“开窗金属线”——金属线上的大、小闪亮圆环会随着钞票角度变化而转动；“高透光水印”——以紫荆花为主题，背光可见花、叶、花蕾及银码（面额）数字；“荧光透视银码”——在紫外光下，分别位于正、背面的单色图案，会呈现两种荧光颜色，背光可见两面图案拼合成的银码数字；“隐藏银码”——将钞票置于光源下轻微倾斜，可见银码数字；“凹凸手感”——使用凹版印刷，钞票具有明显的凹凸手感。

再看我国的人民币印刷技术。以2019年版第五套人民币中的50元为例，据中国人民银行货币金银局公告的防伪：光彩光变面额数字——面额数字“50”的颜色在绿色和蓝色之间变化，并可见一条亮光带上下滚动；动感光变镂空开窗安全线——安全线颜色在红色和绿色之间变化，亮光带上下滚动，透光观察可见“￥50”；雕刻凹印——票面正面毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、装饰团花、右上角面额数字、盲文面额标记及背面主景等均采用雕刻凹版印刷，触摸有凹凸感；人像水印——透光观察，可见毛泽东头像水印；白水印——透光观察，可见面额数字“50”；胶印对印图案——正背面图案组成一个完整的面额数字“50”。

以上防伪手段，既离不开高科技技术的护航，也需要特殊油墨和印刷工艺的支持，制作成本焉能不贵不费？

纸币制作成本开支庞大。以纸币美元为例，每年，美国联邦储备委员会（Federal Reserve Board）都会预测新货币的可能需求，并向财政部雕刻和印刷局（Bureau of the Treasury）下订单，后者生产美元，并向美联储委员会收取生产成本。据4月6日美联储官方网站《生产货币和硬币要多少钱？》（How much does it cost to produce currency and coin？）一文，“2020年货币业务预算为8.772亿美元。比2019年预计支出增加3170万美元，增幅为4.0%。固定印刷费用的拟议预算为4.998亿美元，比2019年的预测费用高出9790万美元，即24.4%。”

比起纸币，硬币的制作成本甚至有“入不敷出”的情况。全世界范围内大部分硬币基本上是镍、锌、铝、铜、不锈钢等合金构成。在我国，第五套人民币硬币材质是铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等。早在2012年3月30日，中新网就曾报道，因为铸造成本超过面额价值，加拿大政府将宣布停止1分钱硬币在市面流通。加拿大财政部长佛拉尔帝(Jim Flaherty)说：“每铸造1枚1分钱硬币，成本是1.5分钱。停止铸造每年约可省1100万加元(1100万美元)。”

此外，金融机构处理、库存和运送硬币的成本也颇高。硬币对经济造成的负担，早已超过它作为支付工具的价值。而“数字人民币”既没有处理、库存和运输问题，也没有特殊油墨和印刷工艺问题，更清洁、更高效、更环保。

“无现金社会”即将形成燎原之势

如果有人问你：“上一次用现金消费是什么时候？”你的第一反应是什么？在我国，这似乎成了每个人都要想一想才能回答的问题。

4月7日，艾瑞咨询发布《迈向产业支付时代——2020年中国第三方支付行业研究报告》。报告指出，2016~2019年，我国线上电商支付的交易规模从9654亿元增长到了19820.9亿元，增长了105.3%，而同时期线下扫码支付的交易规模从830亿元增长到了73805.3亿元，增长了8792.2%。可见在我国，不论是线上支付还是线下支付，电子钱包已经成为主流支付方式。

此前，3月11日富达国民信息服务公司（Fidelity National Information Services）旗下的Worldpay发布的《2020年全球支付报告》也指出，2019年中国整体线上交易中，电子钱包是最主流的支付方式，占去年总交易额的71%，报告预测，这个数字将在2023年达到81%。哪怕在线下销售点，电子钱包支付的占比也达到48%。

此外，这次新冠肺炎疫情加剧了这一趋势。4月15日，前美国总统经济顾问委员会主席、加州大学伯克利分校哈斯商学院教授劳拉·德·安德烈·泰森在《外交政策》杂志（Foreign Policy）组织的“大流行后的经济和金融秩序预测”（How the Economy Will Look After the Coronavirus Pandemic）交流中提出，“大流行和随后的复苏将加速正在进行的数字化和工作自动化趋势。许多由大流行造成的需求变化将改变未来GDP的构成，服务业在经济中所占的份额将继续上升。但是随着数字化推进，这些服务的组织和交付方式将发生变化。”

4月7日，艾瑞咨询发布的报告也指出，疫情将加速产业支付进程。疫情期间，商家的线下获客渠道被疫情阻隔，商户不得不依托产业支付服务商进行数字化升级，以构建线上云店铺。艾瑞咨询认为，疫情客观上加速了商户的数字化升级进程，为“支付+”的产业支付服务商带来新一轮机会。

这种欣欣向荣的第三方支付趋势，为此次数字货币发行提供了优质的先决条件。此次数字人民币的发行，会与现有的支付格局合力，为“无现金社会”的到来做好准备。

“无现金社会”是未来社会发展的方向。“无现金社会”意味着更方便——吃喝玩乐行、政务金融医疗；更安全——可以杜绝假币的泛滥，减少偷盗犯罪；更高效——少排队、不用点钞，加速经贸资金流转，社会信用体系更完善；更普惠——信用将等于财富，只要个人信用良好，都能获得公平金融和公共服务；更环保——节约货币造成成本、减少碳排放。此外，纸币上的微生物数量多、种类杂，是传播疾病的重要途径，“无现金社会”可以减少疾病传播。

此外，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题，比如区块链的追溯技术。安全方面，由于电子支付的每一笔交易都能被追踪，这极易导致个人隐私受到侵犯。而国家统一发行数字货币，背书，可降低电子支付和网上银行诈骗案发率，并从源头上保护个人隐私。

虽然央行数字货币研究所强调网传DC/EP信息只是测试内容，并不意味数字人民币正式落地发行。但无疑，一个更高效、更环保、更低廉、更便捷的数字现金支付方式已经初现端倪。

参考链接：

https://www.federalreserve.gov/foia/files/2020currency.pdf

http://pdf.dfcfw.com/pdf/H3_AP202004081377742415_1.pdf

http://www.pbc.gov.cn/huobijinyinju/147948/147954/148021/3871396/3871424/index.html

http://www.cbpm.cn/cn/

来源：中国环境

编辑：秦超