普通双离线支付,即在收付双方都离线的场景下先进行记账,等能做安全验证时再完成扣款。对支付业务来说,它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程,核心是实现快速的核身和支付的一种技术方案。
数字人民币双离线支付采用NFC技术来实现,需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能,最典型的是数字人民币碰一碰功能,主要满足地下室、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。
NFC是一种近距离高频无线通信技术,传输距离小于10厘米,采用点对点通信,无需第三方设备中转传输信号。NFC手机支持芯片硬件加密和软件加密,不到0.1秒就可以完成点对点的加密通信,保证了支付安全。
双离线支付是数字人民币创新场景的一个重要方向,彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。
双离线支付是数字人民币创新场景的一个重要方向,彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。
双离线主要支付形式是通过“碰一碰”来达到的。具体而言,包括手机与NFC标签的碰一碰、手机与手机的碰一碰、手机与POS机的碰一碰。而只有具备硬件钱包功能的手机与手机、手机与POS机之间才可以实现双离线支付功能。
双离线支付一般用于公交等小额支付场景,以此来降低“双花”风险。
下面主要针对公交双离线支付应用场景对双离线支付进行拆解:
公交乘车-双离线支付流程:
1.在网络条件好的情况下,乘客先把金额充值到载体中,乘车二维码、IC卡(公交卡)或者手机钱包(华为、小米钱包)中;
2.基于IC技术或者NFC技术实现离线刷卡。在线刷卡都比较好理解,离线刷卡无非就是先记账,等网络通了以后通过延期请款来完成闭环交易,业务系统进一步跟数字人民币中心进行结算;
3. 乘客钱包余额充足,即可正常完成扣款。因在完成扣款前乘车业务系统无法获知乘客钱包余额,因此会存在钱包余额不足导致扣款失败的情况;
4.乘车业务系统与公交公司完成车票款项结算,交易完成。
垫付和追缴的机制:
如乘客钱包余额一直不足抵扣车票款项,乘车业务系统就会存在坏账的情况。此时,业务系统就需要拥有垫付和追缴的机制。追缴机制一般通过限制乘客最多可欠款的乘车次数来控制,达到一定的欠款次数乘客无法再次使用乘车服务,直到补齐欠款;垫付一般由业务系统合作方来承担坏账金额。以上垫付和追缴机制同样适用于地铁乘车等小额高频场景,主要应用城市有北京亿通行、青岛琴岛通、深圳通和天府通等城市。
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