迎接数字人民币，你准备好了吗

○中国农业银行扬州润扬支行 严 成

数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，以数字形态展现的，有国家信用背书的，具有货币属性和无限法偿性，是流通中的现金M0。数字人民币的发行是国家发展数字经济的基础，是经济发展到一定阶段的必然产物。它与纸质人民币除了存在形态不同，二者没有区别。

数字人民币就是钱，微信、支付宝等第三方支付平台是“金融基础设施”，是“钱包”，微信、支付宝钱包需要关联银行卡账户充值，未来还能实现通过数字人民币充值。数字人民币兑换免费，能够摆脱对互联网的依赖，支持离线模式支付。未来数字人民币可以存在于数字人民币APP、微信和支付宝等软钱包上，也可以存在于卡片和穿戴设备等硬钱包上。在离线模式下，利用NFC等技术，硬钱包通过“碰一碰”即可实现点对点交易，如此数字人民币既能让用户体验便捷支付，又能提高用户支付安全性。

我国数字人民币的研发和试点领先全球，发展迅速。2014年国家成立了数字人民币研究小组，论证其可行性；2015年央行发行相关研究报告；2016年明确发行数字人民币的战略目标；2017年央行数字货币研究所挂牌成立；2018年央行数字货币研究所全额投资成立了一家与开发数字人民币相关的科技公司；2019年数字人民币已基本完场顶层设计和标准框架；2020年起分别在深圳、成都、雄安、苏州和北京等地开始试点运行。截至2022年5月31日，15个省市的23个试点地区通过数字人民币累计交易笔数2.64亿笔，金额830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。我国数字人民币试点测试范围在稳步扩大，并持续创新特色应用场景，未来纸质人民币和数字人民币将在较长一段时间内同时存在，数字人民币会逐步代替纸质人民币。数字人民币的运行模式是“中央银行－商业银行”双层运营模式，中国人民银行负责数字人民币的发行、注销和额度管理等，符合条件的商业银行负责向公众完成兑换和流通。

数字人民币具备可控匿名，遵循“小额匿名，大额依法可溯”原则，由人民银行掌握全部信息，可利用大数据等技术分析交易数据，防范和打击洗钱、恐怖融资和偷逃税等违法犯罪行为，提高金融监管能力，维护金融体系稳定。数字人民币综合利用数字证书体系、安全加密存储等技术，保证了用户每笔交易的安全性。建立数字货币体系，还有利于推动人民币国际化。

数字人民币的便捷支付、实时结算、无手续费和无须依赖于银行账户等特点可能会使商业银行存款流失，将改变商业银行“获客活客”模式、重塑竞争格局，数字人民币的运营模式也将变革商业银行的业务模式，对商业银行的存、贷、汇等核心业务产生影响。面对新的机遇和挑战，商业银行应该紧跟人民银行的节奏，加大技术投入，抢占数字人民币的市场，提升数字化经营能力，构建数字人民币风险管理体系，强化风险防控，谨慎开展数字人民币的推广应用。

面对即将到来的数字人民币时代，你准备好了吗？